超强干货||香港保险深度解析：70问精华版，解开你的所有疑惑
香港，作为全球知名的金融中心，其金融监管制度的完善与金融产品的多样性，一直吸引着众多内地投资者的目光。尤其是香港储蓄险，以其高收益（复利可达6%~7%）、多货币转换、保单拆分及无限更换保人等独特优势，成为了众多家庭资产配置的首选。
然而，面对琳琅满目的香港保险产品，许多人在购买前都会充满疑问和顾虑。今天，我们就来深入剖析香港保险，为你解答这70个常见问题，让你在保险之路上明明白白、安心无忧。
★ 一、投保合法性与流程基础篇 ★
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大陆人在香港买保险合法吗？
根据香港法律，只要持有合法身份，在香港本地与合法保险公司签订的保险合同均有效。但要注意，若在内地签署保单则属于“地下保单”，不受法律保护。
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香港保险必须去香港投保吗？
是的，内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险合法，而在内地投保或填写投保书后带到香港签发保单的行为违法。
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香港保险每年交保费都需要亲自赴港吗？
首次投保需赴港并开设香港银行账户，之后可通过绑定的银行账户转账汇款至保司，无需再次赴港。
★ 二、法律保障与监管篇 ★
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香港政府主管保险业的部门是什么？
香港特区政府“保险业监理处”是香港保险业的政府主管行政部门。
★ 三、投保准备与资料篇 ★
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内地客户赴港投保需要携带哪些证件？
内地客人需携带港澳通行证（或护照）、身份证；夫妻共同投保需结婚证或户口簿；为孩子投保需出生证明等，还可带银联或 VISA 银行卡支付保费。
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投保香港保险时，保险合同当场能拿到吗？
不能，保单合同需通过核保程序后由保险公司寄给客户。
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计划书上写着不适用于中国内地，这意味着什么？
香港保险合同在中国内地签订签单无效，必须在香港签字并受香港法律保护。
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在香港办理保险时为何要取“入境纸”？
“入境纸”作为入境记录，需交给保险公司以确保投保地点在香港。
★ 四、健康告知与核保要求篇 ★
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为什么投保香港保险时要如实告知？
因为“最高诚信”是投保香港保险的基础，如实告知生活习惯和身体状况是保险公司评估风险和决定是否承保的关键因素。
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为什么要告知吸烟的情况？
香港保险对吸烟者设有额外保费，一般为 30% - 40%。如实告知吸烟情况有助于保险公司准确评估风险并给出合理保费。
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投保香港重疾险需要体检吗？
根据已知情况填写健康问卷，若有过往病史、特定年龄或投保金额较高，公司可能要求在香港见医生进行体检。
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乙肝（B 肝）澳抗阳性带菌者可以投保香港大病险吗？
是否要加保费？肝功正常且无需治疗的情况下通常可投保，但核保结果可能包括正常批核、增加保费、增加免责条款或拒保。
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艾滋病是否属于香港重疾险的保障范围？
香港重疾险保障因输血导致或因职业感染的艾滋病。
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香港重疾险是否保“意外”？
保障意外导致的疾病和“意外”造成的死亡。
★ 五、产品特色与优势解析篇 ★
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香港寿险有哪些不保事项？
除一年内自杀、枪毙外，香港寿险几乎无其他不保事项，最大优势是没有“免责条款”或“不保事项”。
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为什么国内保单保费比香港的高，但回报反而较低？
国内政府对保险公司监管保守，限制投资渠道；香港保险公司可全球投资，利率和股息对客户更有利。
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香港保单以哪几种货币计价？
美元、港币和人民币，其中美元保单投资渠道广、收益好且国际化程度高。
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香港大病险多次赔付适用癌症理赔吗？
香港重疾险多重赔偿是什么？香港大病险多次赔付完全适用癌症理赔，重疾险多重赔付是指患病第一次赔偿后符合条件可再有第二或第三次赔付。
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香港【重疾险】的收益是不是比内地的要高？
香港重疾险的实际理赔额度会随红利积累而变大，从长期看杠杆率更高。
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香港保险的很多收益都是预期的，是否真的可以实现？
可参考保险公司历史数据，香港保监局要求保险公司公布分红产品真实分红率，实现率总体较高。
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买香港保险汇率风险很大？
香港保险以美金结算，从通胀率角度看可分散单一货币资产缩水风险。
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为什么香港正式保单没有公章？
香港以保险公司运营部总经理签名确认保单有效性，客户可致电客服或登录网上账户验证保单真假。
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万能险的好处是什么？
供款期、供款金额和提取保单利益灵活，是万能险的最大卖点。
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香港保险中的积存红利是否可随时提取？
提取后对保障额是否产生任何影响？积存红利可随时提取，对保障额没有影响。
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美式分红和英式分红的区别？
美式分红，即保费分红，红利一旦派发，不会加在保额上继续滚存生息；英式分红，即保额分红，红利一旦公布，便会叠加在保额上继续滚存生息。
★ 六、理赔服务与程序篇 ★
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在香港买的保险在中国不具备避税避债功能？
香港保险已脱离中国法律监控，避税避债功能更安全有效，但需合法合规操作。
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如果在香港购置重疾险或医疗险，在内地医院治疗，能得到理赔吗？
在内地三甲医院及部分二甲医院就医，可获香港保险公司理赔。
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香港高端医疗险里的垫底费是什么意思？
住院消费需超过垫底费才能报销，垫底费越高保费越便宜，可与医保搭配提高性价比。
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内地客户获得理赔款的形式有哪些？
支票兑现、电汇收款或存入香港银行港元户口。
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香港保险理赔申请表中为什么设有“被保人近亲签署”一栏？
考虑到被保人身体不允许签字的情况，允许近亲签署。
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香港的重疾险与内地买的重疾险是否冲突？
不冲突，两地同时购买的危疾险理赔时分别独立赔付。
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危疾赔偿程序是什么？
被保人填写申请表，诊治医生填写报告，提供身份证、病理报告等副本，公司可能要求验身检查。
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人寿赔偿程序是什么？
受益人提供死亡证、身份证、保单等材料，填写申请表格和医生报告书，可能需要死者至亲同意书和新闻剪报。
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住院赔偿程序是什么？
被保人填写申请表甲部，诊治医生填写乙部，提供住院收据、检验报告等副本和身份证明文件。
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香港保险退保能退保费吗？
退保退现金价值，通常前 3 年现金价值低甚至没有，此时退保无收益且不退还保费。
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在香港出现纠纷去哪里解决？
香港保险索偿投诉局受理 120 万港币以下案件，审理时间通常为 4 - 6 个月。
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香港保险公司会不会倒闭？
香港政府对保险业监管严格，经营不善的保险公司会被收购继续经营，保障类投保保额基本能 100%实现。
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香港保险理赔很麻烦？
重疾险理赔流程简单，材料要求少，“严核保、宽理赔”。
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香港保险缴费通常有哪些方式？
缴费处缴费、银行转账、网上支付，各家保险公司方式和要求不同，建议咨询专业人士。
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如果在香港要投保总保费 100 万美金，钱在内地银行帐户怎样才能合理合法投保？
合理利用每人每年 5 万美金便利化购汇额度，提前规划开设香港银行账户积累资金。
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如果购买美元保单，缴保费一定要换美金吗？
美元保单可接受港币缴费，部分还接受人民币缴费，具体方式和手续费因保司而异。
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住院险是否有“终身保证续保条款”至关重要？
没有该条款可能在重大理赔后被拒保，有则可享受终身无条件医疗保障。
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香港保险理赔需要多长时间？
材料齐全一般 7 - 10 个工作日出结果，若有疑点则耗时不确定。
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香港保险有规定内地确诊医院名单吗？
香港保险公司有规定内地医院名单，一般包括三甲医院、国际部和部分私立医院。
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香港保险理赔容易吗？
相对宽松，但需保险顾问专业和消费者配合才能保证理赔顺畅。
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保单的冷静期,宽限期和等候期的区别是什么?
冷静期是保单生效后的某一段时间内,投保人可以有权提出终止保单合约的申请,保险公司必须退回全额保费给客人(投连险除外).宽限期是缴纳续期保费时，保险公司允许投保人在过了缴费日的某一段宽限期内(一般为 30 天)缴纳保费.等候期是指住院或大病保单生效后的某一段观察期，只有在观察期后，这些保障方可生效。
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香港保险续期保费缴费宽限期有多久？
公司会在保单缴费日前一个月通知客人，缴费日后还有 30 天宽限期，所以前前后后有近二个月长的保费缴费期。
★ 七、特殊人群与限制篇 ★
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客户可以给兄弟姐妹投保吗？
不可以，投保人与受保人必须是直系亲属。
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香港大病险中的“第二医疗意见”是什么？
患病后可通过“国际 SOS 救援中心”向美国著名医疗机构申请额外医疗咨询服务，获得更适宜医疗方案。
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到底花多少钱买保险？
保险分保障型和储蓄投资型，保费约占全家总收入 20%左右。
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住院险是否有“终身保证续保条款”至关重要？
同上。
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50 岁以上的人买什么保险？
优先购买重疾险，其次是退休险。
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为什么第一份商业险要优先考虑保障型的险种？
环境恶劣、重疾费用高且多数人保障不足，保障型险种是第一选择，应优先选终身保障疾病 + 人寿险种。
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为什么说“重疾险”既保障自己又保障家人？
治疗费用攀升，购买危疾险可保障自己和家人。
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为什么要恭喜被保人的身体好？
好身体是购买保险尤其是重疾险的重要条件。
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为什么说“人人都有建立“疾病防火墙”的需求？
医疗费用增加，重大疾病险是最好的疾病“防火墙”。
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为什么要拒绝“人情保单”？
“人情单”可能导致投保人不清楚保障内容，退单率高造成损失。
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香港保险建议书中的保证现金价值怎么理解？
领走后保单是否终止？现金价值是退保时保险公司退还的利益，领走后保单终止。
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香港保单生效后，投保人可以上网查阅自己的投保资料吗？
可以，通过公司指定网站输入客户号码和密码可查阅资料并变更信息。
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为什么说女性，尤其是中年女性更应注重大病保障？
女性理赔数量多，中年女性占比较高。
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买重疾险为什么重要？
请看香港某保险公司的最近理赔数据、恶性肿瘤占危疾赔偿比例高，女性赔偿数目占比较大。
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香港寿险或医疗保单有没有最高金额的投保限制？
寿险计划一般无最高限制，重大疾病最高保额可达 100 万美元，部分情况需体检。
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投保后如果移民外国，会否影响现时投保的保单？
需更改证件号码和联系方式，理赔在香港完成，寿险保单全球有效。
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为什么会选择在百慕达等国家先注册公司作为海外公司的控股公司？
为避免客户缴纳资产增值税，受注册国和经营地政府双重监管，确保偿付能力。
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红利是不保证的，将来客户所能领的金额可能会少很多吗？
虽然红利不保证，但目前建议书已很保守，可参考历史数据。
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能否为刚出生的宝宝投保港险？
任何国家宝宝出生 14 天后可投保，18 岁以下儿童无需亲自到港，监护人携带出生证明即可。
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香港保险公司的投保年龄有哪几种核定方法？
一般有两种方法核定投保年龄，一种是按照国内身份证上出生年月日来确定。香港是按出生证或身份证上的出生年月日来确定投保年龄。
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是否可以给亲兄弟姐妹投保香港保险？
不可以！因为没有“可保利益”。“可保利益”只存在于父母与儿女之间或夫妻之间。也就是夫妻可以互相投保，父母可为儿女投保以及儿女为父母投保。
★ 八、适合人群与定制服务篇 ★
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一般哪些人适合去香港买保险？
内地高净值及有移民意向、家企资产隔离需求、海外留学差旅需求、家族繁茂、多元货币配置需求者。
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为什么说，为客人量身定制的保险是最好的保险？
每家香港保险公司产品众多，客户需求各异，根据具体情况设计适合的保险方案是保险代理人的职责，量身定制满足需求的保险才是最好的。香港保险，既有其独特的魅力，也有需要谨慎考虑的地方。在做出决策之前，一定要充分了解这些问题，结合自己的实际情况，做出明智的选择。
结语：
以上仅为香港保险常见问题的一部分解答。希望这篇文章能帮助您更好地了解香港保险，为您的资产配置提供有力支持。在投保前，请务必仔细阅读保险合同条款并咨询专业人士的意见。祝您投保顺利，享受安心保障！
联系小编：molibao121❤❤❤❤
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